▼ 個人信用情報機関
今回は個人信用情報機関についての説明です。
全国信用情報センター連合会（全情連）
http://www.fcbj.jp/index.html
主に貸金業者（消費者金融）を主な会員とする個人信用情報機関
全国信用情報センター連合会（全情連）の関連記事
全国銀行個人信用情報センター（全銀協）
http://www.zenginkyo.or.jp/index.html
銀行、農協、信用組合、信用金庫等の金融機関を主な会員とする個人信用情報機関
全国銀行個人信用情報センター（全銀協）の関連記事
株式会社シー・アイ・シー
http://www.cic.co.jp/
信販会社、クレジット、流通会社を中心とする個人信用情報機関
株式会社シー・アイ・シーの関連記事
株式会社シーシービー
http://www.ccbinc.co.jp/index.html
外資系クレジット会社を主な会員とする個人信用情報機関
株式会社シーシービーの関連記事
株式会社テラネット
http://www.teranet-corp.co.jp/index.html
主に信販会社、クレジット、リース会社を主な会員とする個人信用情報機関
株式会社テラネットの関連記事
※全国信用情報センター連合会（全情連）と株式会社テラネットは残高有り件数情報の交流があります。
※全国信用情報センター連合会（全情連）と全国銀行個人信用情報センターと株式会社シーアイシーの三者で延滞等の情報（いわゆるブラック情報）の交流がされています。
※複数の信用情報機関に加入している会社もたくさん有ります。
それぞれの情報機関のＨＰで加入（加盟）会社を照会できます。
全国信用情報センター連合会（全情連）
http://www.fcbj.jp/index.html
主に貸金業者（消費者金融）を主な会員とする個人信用情報機関
全国信用情報センター連合会（全情連）の関連記事
全国銀行個人信用情報センター（全銀協）
http://www.zenginkyo.or.jp/index.html
銀行、農協、信用組合、信用金庫等の金融機関を主な会員とする個人信用情報機関
全国銀行個人信用情報センター（全銀協）の関連記事
株式会社シー・アイ・シー
http://www.cic.co.jp/
信販会社、クレジット、流通会社を中心とする個人信用情報機関
株式会社シー・アイ・シーの関連記事
株式会社シーシービー
http://www.ccbinc.co.jp/index.html
外資系クレジット会社を主な会員とする個人信用情報機関
株式会社シーシービーの関連記事
株式会社テラネット
http://www.teranet-corp.co.jp/index.html
主に信販会社、クレジット、リース会社を主な会員とする個人信用情報機関
株式会社テラネットの関連記事
※全国信用情報センター連合会（全情連）と株式会社テラネットは残高有り件数情報の交流があります。
※全国信用情報センター連合会（全情連）と全国銀行個人信用情報センターと株式会社シーアイシーの三者で延滞等の情報（いわゆるブラック情報）の交流がされています。
※複数の信用情報機関に加入している会社もたくさん有ります。
それぞれの情報機関のＨＰで加入（加盟）会社を照会できます。
カード各社、キャッシングのグレー金利引き下げへ
クレジットカード各社でキャッシング金利を引き下げる動きが相次いでいる。政府・与党が利息制限法の上限（年１５〜２０％）を超えるグレーゾーン（灰色）金利を廃止する方向で検討しており、この決定を待たずに金利を最大１８％に引き下げることでイメージアップと優良顧客の囲い込みを目指す。その一方で消費者金融は上限引き下げには否定的であり、業態によって対応に差が出始めている。
トヨタファイナンスは５月、クレジットカードによる貸付金利を年２６．４％から１８％にいち早く引き下げた。ＪＲ東日本のビューカードは７月に２８．２％を、三菱東京ＵＦＪ銀行系のＤＣカードも今月から２７．８％をいずれも１８％に変更すると発表し、三井住友カードも引き下げる方向だ。
こうした動きは、政府・与党が利息制限法と出資法（上限年２９．２％）のすき間の灰色金利を廃止する方向で検討しているのに対応したものだ。クレジット会社は金利収入に加え、会員の払う年会費や加盟店からの手数料などの収入源があり、金利収入が減ってもイメージアップと顧客拡大を狙った方が有利と判断した。
ただ、「金利下げは実績の少ない一括払いのキャッシングに限ったもので、経営面だけでなく、利用者への影響も限定的」（業界関係者）と批判する声もある。また、灰色金利廃止は大企業のグループ会社に限られ、クレジット会社でも金利収入への依存度が高い信販系などはなお引き下げに慎重だ。
一方、消費者金融は大手と中小の格差が広がっており、上限引き下げへの対応は鈍い。金融庁の貸金業統計によると、今年３月末の貸金業者数は前年同期比２０．９％減の１万４２３６と廃業が相次いでいる。収益率も悪化しており、上限金利の引き下げは体力の劣る中小業者の淘汰（とうた）を加速すると反発している。
【2006/08/20 東京朝刊から】
グレーゾーン撤廃の動きが加速しています。
早めに金利を引き下げるカード会社も出てきていますので、それぞれの会社の動向に注目ですね。
グレーゾーン撤廃関連ニュース
クレジットカード各社でキャッシング金利を引き下げる動きが相次いでいる。政府・与党が利息制限法の上限（年１５〜２０％）を超えるグレーゾーン（灰色）金利を廃止する方向で検討しており、この決定を待たずに金利を最大１８％に引き下げることでイメージアップと優良顧客の囲い込みを目指す。その一方で消費者金融は上限引き下げには否定的であり、業態によって対応に差が出始めている。
トヨタファイナンスは５月、クレジットカードによる貸付金利を年２６．４％から１８％にいち早く引き下げた。ＪＲ東日本のビューカードは７月に２８．２％を、三菱東京ＵＦＪ銀行系のＤＣカードも今月から２７．８％をいずれも１８％に変更すると発表し、三井住友カードも引き下げる方向だ。
こうした動きは、政府・与党が利息制限法と出資法（上限年２９．２％）のすき間の灰色金利を廃止する方向で検討しているのに対応したものだ。クレジット会社は金利収入に加え、会員の払う年会費や加盟店からの手数料などの収入源があり、金利収入が減ってもイメージアップと顧客拡大を狙った方が有利と判断した。
ただ、「金利下げは実績の少ない一括払いのキャッシングに限ったもので、経営面だけでなく、利用者への影響も限定的」（業界関係者）と批判する声もある。また、灰色金利廃止は大企業のグループ会社に限られ、クレジット会社でも金利収入への依存度が高い信販系などはなお引き下げに慎重だ。
一方、消費者金融は大手と中小の格差が広がっており、上限引き下げへの対応は鈍い。金融庁の貸金業統計によると、今年３月末の貸金業者数は前年同期比２０．９％減の１万４２３６と廃業が相次いでいる。収益率も悪化しており、上限金利の引き下げは体力の劣る中小業者の淘汰（とうた）を加速すると反発している。
【2006/08/20 東京朝刊から】
グレーゾーン撤廃の動きが加速しています。
早めに金利を引き下げるカード会社も出てきていますので、それぞれの会社の動向に注目ですね。
グレーゾーン撤廃関連ニュース
消費者金融側の債権回収業務についてお話します。
私が某消費者金融に勤務していた時に、債務者（５０代の女性）の家に回収に行った時の話です。
ベランダには電気がついているのですが、何度インターフォンやドアをたたいても出てきません。いわゆる居留守です。
アパートの外に回りベランダを見てみるとさっきまでついてきた電気が消えています。あきらかに中にいるんです。
貸金業規制法の夜２１時まで１時間以上粘りましたがなかなか出てきません。隣の人に聞いてもわからないとの事。
こちらも人間なのでだんだん腹が立ちましたが、ここで問題を起こしては某消費者金融と変わりません。仕方なく債務者の家を後にしました。
しかし、居留守を使われてこちらも引き下がれないので、普通の回収より強化し（規定内ですよ）、なんとか全額回収に至りました。
つまり、回収側も感情のある人間なのです。居留守など使われるといっそう力が入る回収人もいますのでご注意を・・・。
あと、私の経験ではなく回収に行った先輩が経験した話ですが、債務者の家に回収に行ったところ、近所から異臭がするとの苦情を受けた管理人がちょうど鍵を開けていた時に遭遇し、一緒に部屋に入ったそうです。
そしてお風呂場で債務者が自殺していたのを目撃してしまった事があったそうです。それも嫌ですよね・・・。
消費者金融に勤務すると人間のいろいろな内面を見る事が多く、ある意味勉強になった部分もあります。
「消費者金融の在籍確認の方法」
私が某消費者金融に勤務していた時に、債務者（５０代の女性）の家に回収に行った時の話です。
ベランダには電気がついているのですが、何度インターフォンやドアをたたいても出てきません。いわゆる居留守です。
アパートの外に回りベランダを見てみるとさっきまでついてきた電気が消えています。あきらかに中にいるんです。
貸金業規制法の夜２１時まで１時間以上粘りましたがなかなか出てきません。隣の人に聞いてもわからないとの事。
こちらも人間なのでだんだん腹が立ちましたが、ここで問題を起こしては某消費者金融と変わりません。仕方なく債務者の家を後にしました。
しかし、居留守を使われてこちらも引き下がれないので、普通の回収より強化し（規定内ですよ）、なんとか全額回収に至りました。
つまり、回収側も感情のある人間なのです。居留守など使われるといっそう力が入る回収人もいますのでご注意を・・・。
あと、私の経験ではなく回収に行った先輩が経験した話ですが、債務者の家に回収に行ったところ、近所から異臭がするとの苦情を受けた管理人がちょうど鍵を開けていた時に遭遇し、一緒に部屋に入ったそうです。
そしてお風呂場で債務者が自殺していたのを目撃してしまった事があったそうです。それも嫌ですよね・・・。
消費者金融に勤務すると人間のいろいろな内面を見る事が多く、ある意味勉強になった部分もあります。
「消費者金融の在籍確認の方法」
▼ 名義貸しとは？
名義貸しについて
名義貸しとは、例えばあなたの友人が消費者金融等で借金をしていて延滞が続いていたりする場合、友人は新しく消費者金融等に借り入れできないので、あなたが名義を貸して友人の為にお金を借りてあげる行為の事です。
この場合、誰が借りたお金を使うか等は関係なく、契約上の名義人（あなた）が支払い義務を負います。（当たり前ですが・・・）
最近の詐欺事件でもありました。
詐欺グループの手口はこうです。
簡単なアルバイトという名目で若い人を集めて消費者金融等で借り入れをさせ（名義をかります）、アルバイト料として何万円か渡して「後はこちらで完済するから」と言って安心させます。そこで借り入れたお金とカードを預かられてしまいます。
しかし、完済される事なく、残りの借金は騙された人が払わないといけないという仕組み。
借り入れさせる口実は、「消費者金融での借り入れ記事を書く為」とか、「消費者金融の実態を知りたい為」等です。
一度も利息の支払いが無ければすぐに事件は発覚しますが、ひどい場合には詐欺グループが最低限の利息を払い続けていれば、しばらくは事件の発覚を遅らせる事が出来ます。
名義貸しは消費者金融やクレジットカード会社でも禁じられている行為であり、騙されたほうはアルバイト料としてお金を受け取ってもいる為、借入先に詐欺の共犯と見られても仕方ないようです。
簡単な事でお金を稼ぐような甘いことはない事が多いですね。
また、クレジットカードや消費者金融のカードを知人、友人に貸して利用されても同様に支払う義務が発生しますので注意して下さい。
「債権回収現場での出来事」
名義貸しとは、例えばあなたの友人が消費者金融等で借金をしていて延滞が続いていたりする場合、友人は新しく消費者金融等に借り入れできないので、あなたが名義を貸して友人の為にお金を借りてあげる行為の事です。
この場合、誰が借りたお金を使うか等は関係なく、契約上の名義人（あなた）が支払い義務を負います。（当たり前ですが・・・）
最近の詐欺事件でもありました。
詐欺グループの手口はこうです。
簡単なアルバイトという名目で若い人を集めて消費者金融等で借り入れをさせ（名義をかります）、アルバイト料として何万円か渡して「後はこちらで完済するから」と言って安心させます。そこで借り入れたお金とカードを預かられてしまいます。
しかし、完済される事なく、残りの借金は騙された人が払わないといけないという仕組み。
借り入れさせる口実は、「消費者金融での借り入れ記事を書く為」とか、「消費者金融の実態を知りたい為」等です。
一度も利息の支払いが無ければすぐに事件は発覚しますが、ひどい場合には詐欺グループが最低限の利息を払い続けていれば、しばらくは事件の発覚を遅らせる事が出来ます。
名義貸しは消費者金融やクレジットカード会社でも禁じられている行為であり、騙されたほうはアルバイト料としてお金を受け取ってもいる為、借入先に詐欺の共犯と見られても仕方ないようです。
簡単な事でお金を稼ぐような甘いことはない事が多いですね。
また、クレジットカードや消費者金融のカードを知人、友人に貸して利用されても同様に支払う義務が発生しますので注意して下さい。
「債権回収現場での出来事」
無人契約機の仕組み
消費者金融会社の無人契約機はよく利用されますか？
契約機に座った時にはもう、あなたの行動を見られてる事はご存知でしたか？
申し込み書の記入の仕方が分からない場合等に、すぐマイクで答えてくれると思いますが、それは小さな監視カメラであなたを見ているのです。
融資を受ける時に免許証、保険証の偽造をして審査を受ける被害もあるので注意して見られます。
こういう問題があればどんどん最新のカメラに変えてはいくのでしょうが、店舗での対面審査よりは慎重に審査をされています。
人の目が気にならない点はいいのですが、意思の疎通が難しいので融資額は少なめになる事もあります。
消費者金融への申し込み方法で迷っているなら、無人契約機を利用するよりインターネットや店頭で融資を申し込まれた方が良いと思います。
「名義貸し」とは？
消費者金融会社の無人契約機はよく利用されますか？
契約機に座った時にはもう、あなたの行動を見られてる事はご存知でしたか？
申し込み書の記入の仕方が分からない場合等に、すぐマイクで答えてくれると思いますが、それは小さな監視カメラであなたを見ているのです。
融資を受ける時に免許証、保険証の偽造をして審査を受ける被害もあるので注意して見られます。
こういう問題があればどんどん最新のカメラに変えてはいくのでしょうが、店舗での対面審査よりは慎重に審査をされています。
人の目が気にならない点はいいのですが、意思の疎通が難しいので融資額は少なめになる事もあります。
消費者金融への申し込み方法で迷っているなら、無人契約機を利用するよりインターネットや店頭で融資を申し込まれた方が良いと思います。
「名義貸し」とは？
今回の話はフィクションのお話です。
Ａという人が、違法な金融会社に融資を受ける事になりました。
借りる金額は５万円で、１０日後に利息として１万円返済という約束をしました。
１０日で２割の利息の通称「トニ」と言われる違法金利ですね。
（「ミナミの帝王」の倍ですね）
Ａさんは「トニ」で承諾しました。
次に、違法業者の担当者は「初回なので調査料、登録料として１万円頂く事になってます」と言い、１万円引かれました。
それからＡさんは４万を渡され、１０日後に利息の支払い１万円を約束しました。
ここで問題です・・・
１０日間の利率はいくらになるでしょうか？
Ａという人が、違法な金融会社に融資を受ける事になりました。
借りる金額は５万円で、１０日後に利息として１万円返済という約束をしました。
１０日で２割の利息の通称「トニ」と言われる違法金利ですね。
（「ミナミの帝王」の倍ですね）
Ａさんは「トニ」で承諾しました。
次に、違法業者の担当者は「初回なので調査料、登録料として１万円頂く事になってます」と言い、１万円引かれました。
それからＡさんは４万を渡され、１０日後に利息の支払い１万円を約束しました。
ここで問題です・・・
１０日間の利率はいくらになるでしょうか？
今回は知っておかないと損をする事をお話しようと思います。
消費者金融から発行される契約書、計算書、領収書などの取り扱いについてですが、必ず大事に保管しましょう。
機械でのキャッシング時や返済時に明細が出てくるはずですが、それも残しておきましょう。
なぜかはあるお客さんのフィクション話で説明したいと思います。
そのお客さんは取引は長く、契約も何回か切り替えていました。
そのお客さんがある理由で支払いが困難になり、債務（任意）整理をする事になりました。
弁護士からの介入通知が消費者金融会社に届いたのですが、この消費者金融は最近切り替えた契約以降の計算書を出してきたのです。この行為は初めて借り入れした日を誤魔化そうとしています。
しかし、たとえ契約が長くとも契約書、計算書がなければこうして初めて借り入れした日を誤魔化される事もありうるという事です。
例えば、お客さんが７年ずっと継続して取引していたとしましょう。
利息制限法で利息を引きなおすと過払い（払いすぎ）になっていたとします。
しかし、消費者金融業者は過払いになる事を避けたいですよね。（過払いが認められると、消費者金融から債務者に払いすぎです、貰い過ぎですという事でお金が返されます。）
そんな場合、この消費者金融は最低でも債務者に残高があるような時期の契約からの計算書を出してきたのです。
取引歴が長いほど、契約書を切り替えているほど計算書、契約書の類は大事になります。
もちろんこの消費者金融業者の行為は倫理的にも許される事ではありませんが、債務者の取引履歴が証明出来なければ消費者金融業者のこういった行為を許すこともあり得ます。
これはあくまでフィクションです。
もちろん消費者金融全てがそうだとは言ってないですので、あしからず。
債務整理とは？
消費者金融から発行される契約書、計算書、領収書などの取り扱いについてですが、必ず大事に保管しましょう。
機械でのキャッシング時や返済時に明細が出てくるはずですが、それも残しておきましょう。
なぜかはあるお客さんのフィクション話で説明したいと思います。
そのお客さんは取引は長く、契約も何回か切り替えていました。
そのお客さんがある理由で支払いが困難になり、債務（任意）整理をする事になりました。
弁護士からの介入通知が消費者金融会社に届いたのですが、この消費者金融は最近切り替えた契約以降の計算書を出してきたのです。この行為は初めて借り入れした日を誤魔化そうとしています。
しかし、たとえ契約が長くとも契約書、計算書がなければこうして初めて借り入れした日を誤魔化される事もありうるという事です。
例えば、お客さんが７年ずっと継続して取引していたとしましょう。
利息制限法で利息を引きなおすと過払い（払いすぎ）になっていたとします。
しかし、消費者金融業者は過払いになる事を避けたいですよね。（過払いが認められると、消費者金融から債務者に払いすぎです、貰い過ぎですという事でお金が返されます。）
そんな場合、この消費者金融は最低でも債務者に残高があるような時期の契約からの計算書を出してきたのです。
取引歴が長いほど、契約書を切り替えているほど計算書、契約書の類は大事になります。
もちろんこの消費者金融業者の行為は倫理的にも許される事ではありませんが、債務者の取引履歴が証明出来なければ消費者金融業者のこういった行為を許すこともあり得ます。
これはあくまでフィクションです。
もちろん消費者金融全てがそうだとは言ってないですので、あしからず。
債務整理とは？
皆さんは、延滞している訳でもないのに限度額を下げられたり、キャッツシングカードを止められて不思議に思った事はありませんか？
または、勝手に引き出しが出来なくなって、不愉快になった事はありませんか？
今回は、消費者金融会社が何故勝手に限度額を引き下げる事が出来るかについてお話します。
消費者金融会社の多くでは過剰貸付防止及び自社債権の保全の為に、契約後の返済能力の変化、状況等を随時チェックしています。
他社からの借入が増加、転職、連絡無く転居するなど、返済能力（信用度）に疑問が出るような場合には、限度額を下げます。
この対応は、契約時の書類に記載されているので特に問題にならないのです。
カードの出金停止のケースですが、自宅の電話や携帯が不通になったとか、転居で連絡が取れない等の場合は、原因が解消されればカードが再度利用できるようになる事もあります。
「キャッシングの金利計算」
または、勝手に引き出しが出来なくなって、不愉快になった事はありませんか？
今回は、消費者金融会社が何故勝手に限度額を引き下げる事が出来るかについてお話します。
消費者金融会社の多くでは過剰貸付防止及び自社債権の保全の為に、契約後の返済能力の変化、状況等を随時チェックしています。
他社からの借入が増加、転職、連絡無く転居するなど、返済能力（信用度）に疑問が出るような場合には、限度額を下げます。
この対応は、契約時の書類に記載されているので特に問題にならないのです。
カードの出金停止のケースですが、自宅の電話や携帯が不通になったとか、転居で連絡が取れない等の場合は、原因が解消されればカードが再度利用できるようになる事もあります。
「キャッシングの金利計算」
消費者金融やキャッシング会社、ローン会社等と暴力団とは関係があるのでしょうか？
闇金、違法業者は別として、正規の金融業者はほぼ関係は無いと思って間違いないでしょう。
元々消費者金融会社などはサラ金と言われ、イメージが悪かったのですが、ＣＭ戦略によってソフトなイメージが浸透してきました。
どの会社もイメージアップに必死ですので、暴力団と関わっていたりする事はありません。
たまに一部の消費者金融が業務停止を受けている記事などが出ますが、会社ぐるみという事ではなく、一部社員の行動が引き起こしたと考えるのが自然です。（従業員も暴力的な言動、行動は厳しく監視されています。）
業務停止というのは、イメージも業績も低下させますから。
今は正規の貸金業者は安心して利用出来る会社がほとんどです。
名義貸しについての記事
闇金、違法業者は別として、正規の金融業者はほぼ関係は無いと思って間違いないでしょう。
元々消費者金融会社などはサラ金と言われ、イメージが悪かったのですが、ＣＭ戦略によってソフトなイメージが浸透してきました。
どの会社もイメージアップに必死ですので、暴力団と関わっていたりする事はありません。
たまに一部の消費者金融が業務停止を受けている記事などが出ますが、会社ぐるみという事ではなく、一部社員の行動が引き起こしたと考えるのが自然です。（従業員も暴力的な言動、行動は厳しく監視されています。）
業務停止というのは、イメージも業績も低下させますから。
今は正規の貸金業者は安心して利用出来る会社がほとんどです。
名義貸しについての記事
今回も消費者金融等でのキャッシングの審査のポイント(名寄せ）についてお話します。
名寄せとは？
名寄せとは、申し込んだ消費者金融等の他支店での取引が無いかを調べるものです。（これは自社の中での調査です。）
名前、電話番号、勤務先会社名、等で検索します。
例えば、自宅電話番号で検索した時に本人以外に同居人（奥さん等）の名前が出てきて、その上その同居人が借り入れがあった場合は、個人情報なので直接は聞けないのですが、そこはうまくこちらから「奥さんには借金の事は内緒ですか？」とか申込用紙を補完する形で聞きます。
（情報センターに借り入れ状況を照会するのは、申込人、保証人等に限られるため、ただの配偶者、兄弟などは照会できません。）
収入が別であれば融資可能な場合もあるのですが、同一収入の場合は融資が難しくなります。
勤務先で沢山の名前が出てきた場合は大きな会社では問題ないですが、従業員が少ない会社では詐欺の可能性もあるので注意して審査されます。
どういう意味かというと、休眠会社の法人を買い取って社会保険証を発行し、悪意を持って融資を受ける可能性もあるという事です。（これは、社会保険証の方が信用度が高いという事を利用しているのです。）
また、従業員のほとんどが借り入れか申込みしているという場合は、賃金が安いかボーナスが出なかったか、何か問題があると考えられます。
いろいろ審査のポイントはお話しましたが、くれぐれも悪用はしないようにして下さい。
消費者金融の社員は、毎日いろいろな人と接していますので、欺こうとしてもすぐにばれます。
在籍確認での出来事
名寄せとは？
名寄せとは、申し込んだ消費者金融等の他支店での取引が無いかを調べるものです。（これは自社の中での調査です。）
名前、電話番号、勤務先会社名、等で検索します。
例えば、自宅電話番号で検索した時に本人以外に同居人（奥さん等）の名前が出てきて、その上その同居人が借り入れがあった場合は、個人情報なので直接は聞けないのですが、そこはうまくこちらから「奥さんには借金の事は内緒ですか？」とか申込用紙を補完する形で聞きます。
（情報センターに借り入れ状況を照会するのは、申込人、保証人等に限られるため、ただの配偶者、兄弟などは照会できません。）
収入が別であれば融資可能な場合もあるのですが、同一収入の場合は融資が難しくなります。
勤務先で沢山の名前が出てきた場合は大きな会社では問題ないですが、従業員が少ない会社では詐欺の可能性もあるので注意して審査されます。
どういう意味かというと、休眠会社の法人を買い取って社会保険証を発行し、悪意を持って融資を受ける可能性もあるという事です。（これは、社会保険証の方が信用度が高いという事を利用しているのです。）
また、従業員のほとんどが借り入れか申込みしているという場合は、賃金が安いかボーナスが出なかったか、何か問題があると考えられます。
いろいろ審査のポイントはお話しましたが、くれぐれも悪用はしないようにして下さい。
消費者金融の社員は、毎日いろいろな人と接していますので、欺こうとしてもすぐにばれます。
在籍確認での出来事
今回もキャッシングの審査ポイントについてお話します。
持家か賃貸住宅かで融資額は変わるのか？
賃貸住宅よりは持家の人の方が信用度があります。これは、持ち家の場合は住所が定まっていますので居所がつかみやすい為です。
住宅ローンの支払いを終えている場合には、さらに信用度は上がります。
保険証の種類は？
一番良いのは社会保険証です。会社名、勤続年数が確認できますからね。勤続年数というのは、正確には加入した時からの年数ですが・・・。次は国民健康保険証で、最後は未加入の人ですね。
免許証はどう見る？
免許証の色はゴールドの方が好ましいですよね。安全、慎重な運転されてる人という事になりますから。
あと、職業上必要だと思われるのに持っていなかったり、取り消し中の人とかは与信的にマイナスになります。
豆知識として、免許証番号末尾の数字の意味はご存知ですか？
これは、再発行の回数を示しています。
通常は０ですが、再発行１回すると１になります。
消費者金融会社では、大事な免許証を紛失する人はだらしない人として融資額をマイナスにされる事もあります。
キャッシング時の審査（名寄せ）
持家か賃貸住宅かで融資額は変わるのか？
賃貸住宅よりは持家の人の方が信用度があります。これは、持ち家の場合は住所が定まっていますので居所がつかみやすい為です。
住宅ローンの支払いを終えている場合には、さらに信用度は上がります。
保険証の種類は？
一番良いのは社会保険証です。会社名、勤続年数が確認できますからね。勤続年数というのは、正確には加入した時からの年数ですが・・・。次は国民健康保険証で、最後は未加入の人ですね。
免許証はどう見る？
免許証の色はゴールドの方が好ましいですよね。安全、慎重な運転されてる人という事になりますから。
あと、職業上必要だと思われるのに持っていなかったり、取り消し中の人とかは与信的にマイナスになります。
豆知識として、免許証番号末尾の数字の意味はご存知ですか？
これは、再発行の回数を示しています。
通常は０ですが、再発行１回すると１になります。
消費者金融会社では、大事な免許証を紛失する人はだらしない人として融資額をマイナスにされる事もあります。
キャッシング時の審査（名寄せ）
今回はキャッシングの審査ポイントについてお話します。
年収について
年収は高ければ高い程、融資される確率が高いと思われるかもしれませんが、必ずしもそうとは限りません。
消費者金融は逆の考え方をします。
何故年収が高いのに借り入れが必要になったのかを気にします。
本当に一時的な借り入れであれば良いのですが、他社借り入れも膨らんでいると、ギャンブルが好きなのか、浪費家なのか、何か理由があるはずと考えるのです。
きちんとした理由があれば良いのですが、あやふやだと与信的（信用度）にはマイナスです。
職業について
一般的には融資するには公務員が一番と言われてます。
リストラは無いですし、景気の波に給料が左右されないですからね。
次に大手企業、中小企業の正社員ときます。
さらに次は、アルバイター、主婦、水商売の人、ドライバー、自営業の人などになりますが、これはそれぞれの会社によって違います。
大まかに言えば、連絡がつきにくい、仕事(雇用）が安定していない場合は与信的にはマイナスになります。
（もちろん個人の支払い履歴、状況等によって変わりますので、一概には言えません。）
特に注意なのは、自営業の方です。
消費者金融では融資されにくいのですが、自営業者専門の会社で融資を申し込んだ方が融資金額、融資率とも満足がいく結果が出やすいです。
これは、自営業者専門の金融業者のほうが、消費者金融よりも融資できるノウハウを持っている為です。
キャッシングの審査ポイント
年収について
年収は高ければ高い程、融資される確率が高いと思われるかもしれませんが、必ずしもそうとは限りません。
消費者金融は逆の考え方をします。
何故年収が高いのに借り入れが必要になったのかを気にします。
本当に一時的な借り入れであれば良いのですが、他社借り入れも膨らんでいると、ギャンブルが好きなのか、浪費家なのか、何か理由があるはずと考えるのです。
きちんとした理由があれば良いのですが、あやふやだと与信的（信用度）にはマイナスです。
職業について
一般的には融資するには公務員が一番と言われてます。
リストラは無いですし、景気の波に給料が左右されないですからね。
次に大手企業、中小企業の正社員ときます。
さらに次は、アルバイター、主婦、水商売の人、ドライバー、自営業の人などになりますが、これはそれぞれの会社によって違います。
大まかに言えば、連絡がつきにくい、仕事(雇用）が安定していない場合は与信的にはマイナスになります。
（もちろん個人の支払い履歴、状況等によって変わりますので、一概には言えません。）
特に注意なのは、自営業の方です。
消費者金融では融資されにくいのですが、自営業者専門の会社で融資を申し込んだ方が融資金額、融資率とも満足がいく結果が出やすいです。
これは、自営業者専門の金融業者のほうが、消費者金融よりも融資できるノウハウを持っている為です。
キャッシングの審査ポイント
今回は買取屋と呼ばれる悪徳金融業者についてお話します。
チラシやダイレクトメール等でお金に困っている人を集めるのは紹介屋などと同じです。
そこから、クレジットカードを持っている人のショッピング枠に目をつけています。（キャッシングの枠は一杯のはずですから・・・）
業者は申込人に、クレジットカードのショッピング枠で換金性の高い電化製品等を買わせ、それを定価の何割か安くで買取ります。
悪徳業者は買い取った電化製品等をすぐに下取り業者やバッタ屋等に転売し、その差額で儲けます。
申込人はその場で買い取られた代金を手に出来ますが、いずれクレジットカード会社から請求が来るため、一時しのぎでしかありません。
このような行為は買取屋と共に、詐欺罪とみなされる可能性があります。
又、いざ破産申し立てをしても免責不許可となる事もありますので、利用してはいけません。
名義貸しとは？
買取屋に注意！（利用した場合の金利はどうなるか？）
チラシやダイレクトメール等でお金に困っている人を集めるのは紹介屋などと同じです。
そこから、クレジットカードを持っている人のショッピング枠に目をつけています。（キャッシングの枠は一杯のはずですから・・・）
業者は申込人に、クレジットカードのショッピング枠で換金性の高い電化製品等を買わせ、それを定価の何割か安くで買取ります。
悪徳業者は買い取った電化製品等をすぐに下取り業者やバッタ屋等に転売し、その差額で儲けます。
申込人はその場で買い取られた代金を手に出来ますが、いずれクレジットカード会社から請求が来るため、一時しのぎでしかありません。
このような行為は買取屋と共に、詐欺罪とみなされる可能性があります。
又、いざ破産申し立てをしても免責不許可となる事もありますので、利用してはいけません。
名義貸しとは？
買取屋に注意！（利用した場合の金利はどうなるか？）
今回は様々な悪徳金融業者の手口を紹介します。
０９０金融
「０９０」とは携帯の頭の番号からきています。
店舗を持たず、携帯一本で営業する事が多い。
移動、契約は車の中で行う事もある。
小口融資で違法な高金利。
居所をつかみにくいため、摘発されにくい。
整理屋
本来は資格を持った弁護士等しか（報酬を受ける）債務整理の業務が出来ないが、悪徳業者と悪徳弁護士が手を組み、悪徳業者が債務者にとって不利な条件で貸金業者と交渉したり、法外な手数料を取ったりする。
最終的には債務を増やしてしまう事も・・・。
悪徳弁護士は名義貸しという立場で関わることが多い。
いずれも甘い文句で誘ってきますのでうまい話には要注意ですね。
買取屋の手口について
０９０金融
「０９０」とは携帯の頭の番号からきています。
店舗を持たず、携帯一本で営業する事が多い。
移動、契約は車の中で行う事もある。
小口融資で違法な高金利。
居所をつかみにくいため、摘発されにくい。
整理屋
本来は資格を持った弁護士等しか（報酬を受ける）債務整理の業務が出来ないが、悪徳業者と悪徳弁護士が手を組み、悪徳業者が債務者にとって不利な条件で貸金業者と交渉したり、法外な手数料を取ったりする。
最終的には債務を増やしてしまう事も・・・。
悪徳弁護士は名義貸しという立場で関わることが多い。
いずれも甘い文句で誘ってきますのでうまい話には要注意ですね。
買取屋の手口について
クレジットカードは便利ですよね。
ポイントがたまったり、支払いが便利とか、インターネットプロバイダーの決済などにも必要ですよね。
でも、キャッシングのみについて考えてみると意外と金利が高いという事はご存知でしょうか？
キャッシングに限ってだけ言うと、実質年利２８％前後と高めな事が多いのです。(全てがそうではありません。）
手元にクレジットカードがあれば、ついつい利用してしまうかもしれませんが、キャッシングはローン（キャッシング）専用カードの方が断然お得です。
以下にクレジット（信販）系のキャッシング専用カードを集めてみましたので、参考にどうぞ。
キャッシング専用だけあって、いずれも低利率です。
ライブドアクレジット
キャッシングの限度額について
ポイントがたまったり、支払いが便利とか、インターネットプロバイダーの決済などにも必要ですよね。
でも、キャッシングのみについて考えてみると意外と金利が高いという事はご存知でしょうか？
キャッシングに限ってだけ言うと、実質年利２８％前後と高めな事が多いのです。(全てがそうではありません。）
手元にクレジットカードがあれば、ついつい利用してしまうかもしれませんが、キャッシングはローン（キャッシング）専用カードの方が断然お得です。
以下にクレジット（信販）系のキャッシング専用カードを集めてみましたので、参考にどうぞ。
キャッシング専用だけあって、いずれも低利率です。
ライブドアクレジット
キャッシングの限度額について
▼ 実質年率とは？
消費者金融で借り入れする場合の実質年率とは？
悪徳な違法業者では、ありえない低利率や異常に長い無利息期間をアピールして顧客を集め、融資の際に保証料、手数料、調査料、登録料等の名目でお金を徴収し、実際に年利に換算すると非常に高い金利で融資されているような事があります。
消費者金融等での融資は事務手数料や保証料があっても、それらを含めた金額を年利に換算し、表記しなければならない事になっています。
これを 実質年率 と言います。
正規の消費者金融会社では、実質年率は出資法の上限の年２９．２０％を超える事はありません。
消費者金融から融資を受ける際には、実質年率で比較、検討しないといけませんね。
「クレジットカードのキャッシング利率は意外と高い？！」
悪徳な違法業者では、ありえない低利率や異常に長い無利息期間をアピールして顧客を集め、融資の際に保証料、手数料、調査料、登録料等の名目でお金を徴収し、実際に年利に換算すると非常に高い金利で融資されているような事があります。
消費者金融等での融資は事務手数料や保証料があっても、それらを含めた金額を年利に換算し、表記しなければならない事になっています。
これを 実質年率 と言います。
正規の消費者金融会社では、実質年率は出資法の上限の年２９．２０％を超える事はありません。
消費者金融から融資を受ける際には、実質年率で比較、検討しないといけませんね。
「クレジットカードのキャッシング利率は意外と高い？！」
＜消費者金融＞
全情連提供の個人信用情報、ローン勧誘に悪用
多重債務の防止を目的に、全国信用情報センター連合会（全情連、東京都千代田区）が消費者金融各社に提供する利用者の借入額などの個人信用情報が、過剰融資の温床と批判されている不動産担保ローンの勧誘に悪用されていることが分かった。個人信用情報を営業目的で使うのは違法だが罰則はなく、法律は形がい化している。新たな多重債務者を生む実態が明らかになった。
全情連は３３の個人信用情報会社の連合体で、消費者金融の照会に応じ、借り手の利用件数や債務額などの情報を提供する。貸金業規制法は借り手の返済能力を超える貸し付けを禁じ、全情連の個人信用情報については「返済能力の調査以外の目的に使用してはならない」と定めている。
以上ヤフーニュースより
不動産担保ローンは、多重債務を生む温床とされていますが、本当にそうでしょうか？
もちろん過剰貸付や情報の目的外使用はいけませんが、低金利で債務をまとめるところ迄は良いはずです。
そこから枠内に余裕があっても利用を我慢する強い意志があるかないかが問題ではないでしょうか？
銀行で低利で融資を受けられれば一番良いのですが、実際の所はなかなか審査は下りないです。消費者金融の残高をまとめると言うとさらに融資は難しいと思います。
銀行ほど低利ではないにしても、おまとめローンで低金利になり支払いが楽になるのは良い事だと思います。
一番の問題は支払いが楽になったからといって、枠内の再利用をしてしまう行動にあると思います。
もう一度言いますが、完済への道は強い意志がないと無理です。
契約上の注意点 実質年率とは？
全情連提供の個人信用情報、ローン勧誘に悪用
多重債務の防止を目的に、全国信用情報センター連合会（全情連、東京都千代田区）が消費者金融各社に提供する利用者の借入額などの個人信用情報が、過剰融資の温床と批判されている不動産担保ローンの勧誘に悪用されていることが分かった。個人信用情報を営業目的で使うのは違法だが罰則はなく、法律は形がい化している。新たな多重債務者を生む実態が明らかになった。
全情連は３３の個人信用情報会社の連合体で、消費者金融の照会に応じ、借り手の利用件数や債務額などの情報を提供する。貸金業規制法は借り手の返済能力を超える貸し付けを禁じ、全情連の個人信用情報については「返済能力の調査以外の目的に使用してはならない」と定めている。
以上ヤフーニュースより
不動産担保ローンは、多重債務を生む温床とされていますが、本当にそうでしょうか？
もちろん過剰貸付や情報の目的外使用はいけませんが、低金利で債務をまとめるところ迄は良いはずです。
そこから枠内に余裕があっても利用を我慢する強い意志があるかないかが問題ではないでしょうか？
銀行で低利で融資を受けられれば一番良いのですが、実際の所はなかなか審査は下りないです。消費者金融の残高をまとめると言うとさらに融資は難しいと思います。
銀行ほど低利ではないにしても、おまとめローンで低金利になり支払いが楽になるのは良い事だと思います。
一番の問題は支払いが楽になったからといって、枠内の再利用をしてしまう行動にあると思います。
もう一度言いますが、完済への道は強い意志がないと無理です。
契約上の注意点 実質年率とは？
株式会社ジャパンネット銀行
複数の金融機関からの借り入れを一本化できる、「借り入れおまとめローン」という商品がお勧め。
実質年率 １５．０％〜１８．０％
利用限度額 最大２００万円
最短３０分審査
安心、安全な銀行系のローン。
ネットですぐ申し込み出来ます。
銀行口座も同時に開設申し込み出来ます。こちらの口座があればなにかと便利ですよ。
ジャパンネット銀行の【借り入れおまとめローン】
複数の金融機関からの借り入れを一本化できる、「借り入れおまとめローン」という商品がお勧め。
実質年率 １５．０％〜１８．０％
利用限度額 最大２００万円
最短３０分審査
安心、安全な銀行系のローン。
ネットですぐ申し込み出来ます。
銀行口座も同時に開設申し込み出来ます。こちらの口座があればなにかと便利ですよ。
ジャパンネット銀行の【借り入れおまとめローン】
前回の保証人と連帯保証人との違いに続き、契約上の注意点を話します。
今回は、期限の利益の喪失についてです。
期限の利益とは何の事でしょうか？
消費者金融業者の契約書には、「支払いを一度でも遅延した場合は、期限の利益を失い、残額を一括して支払う」との規約がまず間違いなく入っています。
期限の利益とは、月一度の分割支払い等で残金完済を猶予されているという事です。
それを失うという事は、一日とか一度でも支払いが遅れた場合には、一括で残金を支払わなければならないという事です。
返済が優良な人には、一度位遅れたからといって全額返済を迫る事は少ないですが、支払いが悪い人とか早く完済してほしいと消費者金融業者が思っていた場合には、その条項をたてにとられて一括返済を求められる事も多々あります。（業者にとっては優良なお客さんには残高を残しておいてもらわないと利息収入が入らないので、そういう人には返済を求めないという事です。）
又、自営業者の方で一度不渡りを出された方もほぼ完済を迫られます。
二度の不渡りで銀行取引停止なのに、一度で？？？と思われるかもしれませんが、業者は出来るだけ安全なうちに債権を回収したいのです。
契約書、借用書の裏には、期限の利益について必ず書いてあるはずです。
実質年率について
今回は、期限の利益の喪失についてです。
期限の利益とは何の事でしょうか？
消費者金融業者の契約書には、「支払いを一度でも遅延した場合は、期限の利益を失い、残額を一括して支払う」との規約がまず間違いなく入っています。
期限の利益とは、月一度の分割支払い等で残金完済を猶予されているという事です。
それを失うという事は、一日とか一度でも支払いが遅れた場合には、一括で残金を支払わなければならないという事です。
返済が優良な人には、一度位遅れたからといって全額返済を迫る事は少ないですが、支払いが悪い人とか早く完済してほしいと消費者金融業者が思っていた場合には、その条項をたてにとられて一括返済を求められる事も多々あります。（業者にとっては優良なお客さんには残高を残しておいてもらわないと利息収入が入らないので、そういう人には返済を求めないという事です。）
又、自営業者の方で一度不渡りを出された方もほぼ完済を迫られます。
二度の不渡りで銀行取引停止なのに、一度で？？？と思われるかもしれませんが、業者は出来るだけ安全なうちに債権を回収したいのです。
契約書、借用書の裏には、期限の利益について必ず書いてあるはずです。
実質年率について
前回は団体信用生命保険のように、消費者金融側は知っているが、お客さんは知らないことを話したので、今回は同じように「保証人」と「連帯保証人」の違いをお話します。
「保証人」と「連帯保証人」言葉は似ていますが、責任の重さが大きく違います。
まず、保証人は・・・
返済を請求されたら、「先にお金を借りた本人に請求してくれ！」と言えます。これを「催告の抗弁権」と言います。
次に「検索の抗弁権」というものがあります。
これは、「先に債務者本人に返済できる資産があるからそれを調べて、強制執行でもして取ればいいでしょう！」と言える権利です。
保証人は上記二点について抗弁できる（言い返す事ができる）が、連帯保証人はこれらの事を言う権利が無いのです。
つまり連帯保証人になっていれば、債務者（お金を借りた本人）と同じ立場であるという事です。
金融業者は、債務者本人でも連帯保証人でも回収しやすい方から取ればいいのです。借りたお金を誰が使ったかどうか等は全く関係ありません。
消費者金融を含むあらゆる契約書ではほとんど連帯保証人になっているはずです。ただの保証人というのは非常に稀だと思います。
もし手元に契約書があれば、よく読んでみましょう。小さな字で書かれているはずです。
消費者金融では連帯保証人をとる事はあまり無いですが、事業者向けのローンではよくありますので、違いに注意して下さい。
サインした後で文句を言っても遅いので注意です。
ちなみに管理人は故青木雄二氏の「ナニワ金融道」という漫画が好きですが、その本にも詳しく描かれています。
契約上の注意点（期限の利益の喪失）について
「保証人」と「連帯保証人」言葉は似ていますが、責任の重さが大きく違います。
まず、保証人は・・・
返済を請求されたら、「先にお金を借りた本人に請求してくれ！」と言えます。これを「催告の抗弁権」と言います。
次に「検索の抗弁権」というものがあります。
これは、「先に債務者本人に返済できる資産があるからそれを調べて、強制執行でもして取ればいいでしょう！」と言える権利です。
保証人は上記二点について抗弁できる（言い返す事ができる）が、連帯保証人はこれらの事を言う権利が無いのです。
つまり連帯保証人になっていれば、債務者（お金を借りた本人）と同じ立場であるという事です。
金融業者は、債務者本人でも連帯保証人でも回収しやすい方から取ればいいのです。借りたお金を誰が使ったかどうか等は全く関係ありません。
消費者金融を含むあらゆる契約書ではほとんど連帯保証人になっているはずです。ただの保証人というのは非常に稀だと思います。
もし手元に契約書があれば、よく読んでみましょう。小さな字で書かれているはずです。
消費者金融では連帯保証人をとる事はあまり無いですが、事業者向けのローンではよくありますので、違いに注意して下さい。
サインした後で文句を言っても遅いので注意です。
ちなみに管理人は故青木雄二氏の「ナニワ金融道」という漫画が好きですが、その本にも詳しく描かれています。
契約上の注意点（期限の利益の喪失）について
先日、消費者金融の１０社が借り手に生命保険をかけ、死亡時の保険金の受け取り人になっていたというニュースがありました。
問題点とされるのは、借り手に詳しい説明をせずに契約されていたという点と、命を担保にされかねないという点です。
この問題どう思いますか？
死亡すれば保険金が支払われる事を知っていて、「死んで払え」と言う事は許されませんが、そんな会社が今時あるんでしょうか？
元々消費者金融で働いていた私にとっては知ってて当たり前の事でしたが、説明責任は必要かなと思います。
保険は消費者金融が支払っていますが、元々は債務者が支払っているものですからね。
管理人が思うのは、この程度での問題は、消費者金融は何のダメージも受けないと思います。
保険を掛けなければ、その分お金は浮きますし、審査を少し厳しくすればいいだけだと思うからです。
豆知識ですが、遺産というものはプラスの財産だけではなく、マイナスの財産もあるというのはご存知ですか？
マイナスの遺産（負債）を相続したくない場合は、「相続開始を知ってから三ヶ月以内に」遺産相続を放棄する手続きを家庭裁判所にしなければいけません。
団体信用生命保険は遺族に負債を負わさないという面では、一概に悪いものではないと思うのですが・・・・・
保証人と連帯保証人との違いとは？
問題点とされるのは、借り手に詳しい説明をせずに契約されていたという点と、命を担保にされかねないという点です。
この問題どう思いますか？
死亡すれば保険金が支払われる事を知っていて、「死んで払え」と言う事は許されませんが、そんな会社が今時あるんでしょうか？
元々消費者金融で働いていた私にとっては知ってて当たり前の事でしたが、説明責任は必要かなと思います。
保険は消費者金融が支払っていますが、元々は債務者が支払っているものですからね。
管理人が思うのは、この程度での問題は、消費者金融は何のダメージも受けないと思います。
保険を掛けなければ、その分お金は浮きますし、審査を少し厳しくすればいいだけだと思うからです。
豆知識ですが、遺産というものはプラスの財産だけではなく、マイナスの財産もあるというのはご存知ですか？
マイナスの遺産（負債）を相続したくない場合は、「相続開始を知ってから三ヶ月以内に」遺産相続を放棄する手続きを家庭裁判所にしなければいけません。
団体信用生命保険は遺族に負債を負わさないという面では、一概に悪いものではないと思うのですが・・・・・
保証人と連帯保証人との違いとは？
グレーゾーン（灰色金利）とは、利息制限法の上限（年２０％迄）と、出資法の上限（年２９.２％）との間の貸付金利の差。
利息制限法は違反しても罰則が無い為、多くの消費者金融、クレジット会社は出資法上限金利迄で貸付をしていました。
しかし、今年になってから最高裁で過払い分の返還請求（利息制限法を越えて支払った利息分を返せという請求）が認められてから、灰色金利見直しの意見が高まっています。
つまり金利の上限については法律で２つあったのを、出資法の上限金利を引き下げて利息制限法の金利に一本化しようとしているのです。
時期については不明ですが、貸付の上限金利が下がるのはほぼ間違いない流れです。
最近大手のクレジット会社などが金利を引き下げ２０％迄の金利で貸し出しをしているのは、この流れを見越してどうせ下がるならいち早く低金利をアピールし、顧客化する為と言われています。
金利が下がるとどうなるのでしょうか？
消費者金融大手は別として、中小の収益力の弱い消費者金融会社は倒産、廃業、吸収合併等が相次ぐと思われます。
借り入れる側としては審査が厳しくなり、借り入れが出来なくなる事が今より増えるでしょう。
金融会社も利息が下がった分、延滞、貸し倒れは避けたいですからね。
その為断られ、借りるところが無くなった人が闇金に流れるとも言われています。
管理人としては、銀行系、信販系で２０％迄で利用出来るなら今のうちに借り換え、おまとめをしといた方が良いと思います。
どの会社でも審査は厳しくなっていくと思われるからです。
グレーゾーン撤廃関連のニュース記事
利息制限法は違反しても罰則が無い為、多くの消費者金融、クレジット会社は出資法上限金利迄で貸付をしていました。
しかし、今年になってから最高裁で過払い分の返還請求（利息制限法を越えて支払った利息分を返せという請求）が認められてから、灰色金利見直しの意見が高まっています。
つまり金利の上限については法律で２つあったのを、出資法の上限金利を引き下げて利息制限法の金利に一本化しようとしているのです。
時期については不明ですが、貸付の上限金利が下がるのはほぼ間違いない流れです。
最近大手のクレジット会社などが金利を引き下げ２０％迄の金利で貸し出しをしているのは、この流れを見越してどうせ下がるならいち早く低金利をアピールし、顧客化する為と言われています。
金利が下がるとどうなるのでしょうか？
消費者金融大手は別として、中小の収益力の弱い消費者金融会社は倒産、廃業、吸収合併等が相次ぐと思われます。
借り入れる側としては審査が厳しくなり、借り入れが出来なくなる事が今より増えるでしょう。
金融会社も利息が下がった分、延滞、貸し倒れは避けたいですからね。
その為断られ、借りるところが無くなった人が闇金に流れるとも言われています。
管理人としては、銀行系、信販系で２０％迄で利用出来るなら今のうちに借り換え、おまとめをしといた方が良いと思います。
どの会社でも審査は厳しくなっていくと思われるからです。
グレーゾーン撤廃関連のニュース記事
▼ 債務整理
今回は債務整理についてです。
弁護士などの専門家が債権者と話し合いをし、借金の減額や利息のカット、返済方法などを交渉していく手続のことです。
メリットは、返済金額や利息（利率）が下がる点です。
破産よりは心理的な抵抗感は少ないのではないでしょうか？
注意点は、債権者は話し合いに応じる義務はないという点です。
また、債務整理をした場合も金融機関が加盟している情報機関にはブラック情報がのってしまいます。
現実的には、個人で業者と話し合いは出来ない（受け入れてもらえない）ので、専門家の弁護士等に依頼するのですが、無料という訳にはいきません。
結局ブラック情報には載りますし、依頼にはお金もかかるという点がデメリットですね。
私が一番のデメリットだと思うのは、債務整理や破産をするとブラック情報に載るという事です。
信用情報の機関は主に銀行系、信販系、消費者金融系となっていますが、ブラック情報は共有されています。
例えば、消費者金融のみの借り入れで破産したことのある若者がいたとします。
その若者が結婚を機に家を建てようと思っても、一定期間は銀行の住宅ローンは組めない事もあるということです。
もし家族の方に資産があり、援助を受ける事が出来るなら破産、債務整理等は避ける方が私個人には良いと思います。
また、不動産があるなら低利率の不動産担保ローンに借りかえるとか、おまとめローンのある会社に申し込んでみるとか、本業以外にバイトをするとか、出来る限りの努力をしてみるべきではないでしょうか？
破産も債務整理も最後の手段です。
メリット、デメリットがありますのでよく考えて行動される事をお勧めします。
弁護士などの専門家が債権者と話し合いをし、借金の減額や利息のカット、返済方法などを交渉していく手続のことです。
メリットは、返済金額や利息（利率）が下がる点です。
破産よりは心理的な抵抗感は少ないのではないでしょうか？
注意点は、債権者は話し合いに応じる義務はないという点です。
また、債務整理をした場合も金融機関が加盟している情報機関にはブラック情報がのってしまいます。
現実的には、個人で業者と話し合いは出来ない（受け入れてもらえない）ので、専門家の弁護士等に依頼するのですが、無料という訳にはいきません。
結局ブラック情報には載りますし、依頼にはお金もかかるという点がデメリットですね。
私が一番のデメリットだと思うのは、債務整理や破産をするとブラック情報に載るという事です。
信用情報の機関は主に銀行系、信販系、消費者金融系となっていますが、ブラック情報は共有されています。
例えば、消費者金融のみの借り入れで破産したことのある若者がいたとします。
その若者が結婚を機に家を建てようと思っても、一定期間は銀行の住宅ローンは組めない事もあるということです。
もし家族の方に資産があり、援助を受ける事が出来るなら破産、債務整理等は避ける方が私個人には良いと思います。
また、不動産があるなら低利率の不動産担保ローンに借りかえるとか、おまとめローンのある会社に申し込んでみるとか、本業以外にバイトをするとか、出来る限りの努力をしてみるべきではないでしょうか？
破産も債務整理も最後の手段です。
メリット、デメリットがありますのでよく考えて行動される事をお勧めします。
今回は破産する時の注意点です。
基本的には、勤務先には破産した事はわからないと言いますが本当でしょうか？
破産前には支払いが困難になり、延滞されている事が殆どでしょうから、勤務先には個人名で入金依頼の電話がたくさん入っていると思います。
あなたが不在でも業者は連絡をくれるようには言います。詳しい事情は絶対話しませんが、会社の同僚、上司、部下は当然不審に思いますよね。
どうごまかしますか？私の知り合いは「飲み屋のつけの請求電話や」とごまかしてましたが信じる人はいませんでした。会社に居づらい状況になってしまうでしょう。
この問題は、弁護士からの介入通知を消費者金融会社などに送ることによって一応止まります。（弁護士が介入してからの顧客との接触は禁止されています。破産に限らず、債務整理での介入通知でも同様に禁止されています。）
配偶者に隠し通すのはさらに難しいです。特に不動産を持っていて破産しようとする場合は、競売の手続き等があるので隠すのはほぼ無理です。配偶者が裁判所からの手紙（通知）を勝手に見たりする家庭ではさらに隠すのは困難です。
また、借金の理由がギャンブルや浪費などの場合は免責が下りない事もあります。
債務整理について
基本的には、勤務先には破産した事はわからないと言いますが本当でしょうか？
破産前には支払いが困難になり、延滞されている事が殆どでしょうから、勤務先には個人名で入金依頼の電話がたくさん入っていると思います。
あなたが不在でも業者は連絡をくれるようには言います。詳しい事情は絶対話しませんが、会社の同僚、上司、部下は当然不審に思いますよね。
どうごまかしますか？私の知り合いは「飲み屋のつけの請求電話や」とごまかしてましたが信じる人はいませんでした。会社に居づらい状況になってしまうでしょう。
この問題は、弁護士からの介入通知を消費者金融会社などに送ることによって一応止まります。（弁護士が介入してからの顧客との接触は禁止されています。破産に限らず、債務整理での介入通知でも同様に禁止されています。）
配偶者に隠し通すのはさらに難しいです。特に不動産を持っていて破産しようとする場合は、競売の手続き等があるので隠すのはほぼ無理です。配偶者が裁判所からの手紙（通知）を勝手に見たりする家庭ではさらに隠すのは困難です。
また、借金の理由がギャンブルや浪費などの場合は免責が下りない事もあります。
債務整理について
破産について
破産のメリット
↓
�〔叛娵萃蠅気譴襪班藝弔鰐気�なります。
破産のデメリット
↓
�ー敍�先はもちろんの事、情報機関にブラック情報として登録され、一定期間（最低５年以上）金融機関から借り入れは出来なくなります。(消費者金融のみではなく、金融機関全般です）
借り入れしていた会社では一生付き合いは出来ないと考えた方が無難です。
金融機関によっては同居家族の借り入れも難しくなる事も有り得ます。
�∋饂困鮗困Α壁堝飴困篌屐�株券、価値のある動産などは基本的には失う事になります）
�Ｊ歉攷佑虜通海泙任鰐判�されない
保証人を付けて融資を受けていた場合は、保証人にも迷惑をかけてしまいます。このため、保証人も一緒に破産する事も多々あります。
�ぐ貭蟯�間の職業制限がある
警備員、 公認会計士、弁護士、行政書士、司法書士、株式会社取締役、有限会社取締役等の職には就けない。
おおまかなメリット、デメリットでした。
破産する時の注意点について
破産のメリット
↓
�〔叛娵萃蠅気譴襪班藝弔鰐気�なります。
破産のデメリット
↓
�ー敍�先はもちろんの事、情報機関にブラック情報として登録され、一定期間（最低５年以上）金融機関から借り入れは出来なくなります。(消費者金融のみではなく、金融機関全般です）
借り入れしていた会社では一生付き合いは出来ないと考えた方が無難です。
金融機関によっては同居家族の借り入れも難しくなる事も有り得ます。
�∋饂困鮗困Α壁堝飴困篌屐�株券、価値のある動産などは基本的には失う事になります）
�Ｊ歉攷佑虜通海泙任鰐判�されない
保証人を付けて融資を受けていた場合は、保証人にも迷惑をかけてしまいます。このため、保証人も一緒に破産する事も多々あります。
�ぐ貭蟯�間の職業制限がある
警備員、 公認会計士、弁護士、行政書士、司法書士、株式会社取締役、有限会社取締役等の職には就けない。
おおまかなメリット、デメリットでした。
破産する時の注意点について
ある大手消費者金融の支店長の話です。
私が勤めていた消費者金融では不動産担保ローンの取り扱いしていたのですが、その融資をするには他社の消費者金融の残高を返済しないといけないという条件がありました。今で言うおまとめローンですね。
他社を完済してもらい、自社で低金利で融資するのです。（担保があるので無担保融資より低金利になります。）
私の勤めていた消費者金融に、おまとめローンを希望するお客様が来店され、他社（その大手消費者金融）に完済金額をお客様自身が電話で聞いてもらった時の話です。
ところが、その大手消費者金融の女支店長はお客様自身に完済金額を教えられないとの返答。
確かに完済を受ける側の貸金業者としては優良なお客さんほど手放したくないのはわかるのですが、支店の営業成績の為に返済を認めたくないという理由のみで完済金額を教えないという姿勢。
お客さんの事を一番に考えている会社であれば、低金利で借り換えができればその人の為になるので良い事なのに、そこの会社の女支店長は自分の営業成績しか考えていないので最後まで教えてくれませんでした。
お客さんがかわいそうだと思いましたね。正直、同業者の私があきれてしまいました。
会社名は言いませんが（本当は言いたい。でもこのブログを続けていくことが出来なくなる可能性があるのであえて言いません）私の勤めていた会社よりも大手で名前が通っている会社でした。
このブログではそういう消費者金融を案内する予定は絶対ないですから安心して下さい。
お客さんの事を考える会社が一番ですよね。
私の友人が遭遇した「クレジットカード不正使用」
私が勤めていた消費者金融では不動産担保ローンの取り扱いしていたのですが、その融資をするには他社の消費者金融の残高を返済しないといけないという条件がありました。今で言うおまとめローンですね。
他社を完済してもらい、自社で低金利で融資するのです。（担保があるので無担保融資より低金利になります。）
私の勤めていた消費者金融に、おまとめローンを希望するお客様が来店され、他社（その大手消費者金融）に完済金額をお客様自身が電話で聞いてもらった時の話です。
ところが、その大手消費者金融の女支店長はお客様自身に完済金額を教えられないとの返答。
確かに完済を受ける側の貸金業者としては優良なお客さんほど手放したくないのはわかるのですが、支店の営業成績の為に返済を認めたくないという理由のみで完済金額を教えないという姿勢。
お客さんの事を一番に考えている会社であれば、低金利で借り換えができればその人の為になるので良い事なのに、そこの会社の女支店長は自分の営業成績しか考えていないので最後まで教えてくれませんでした。
お客さんがかわいそうだと思いましたね。正直、同業者の私があきれてしまいました。
会社名は言いませんが（本当は言いたい。でもこのブログを続けていくことが出来なくなる可能性があるのであえて言いません）私の勤めていた会社よりも大手で名前が通っている会社でした。
このブログではそういう消費者金融を案内する予定は絶対ないですから安心して下さい。
お客さんの事を考える会社が一番ですよね。
私の友人が遭遇した「クレジットカード不正使用」
悪徳金融業者はダイレクトメール、電話、スポーツ新聞や雑誌、チラシなどで勧誘を行います。
誘い文句としては、正規の消費者金融業者では有り得ないような甘い、良い条件を提示します。具体的には、「１００％融資」「必ず融資」「お断り無し」「利率２％」とか３％とか「半年間無利息」等は要注意です。
一度も申し込みをした事がない業者からのダイレクトメール、電話にも要注意です。
手口には以下のようなものがあります。
紹介屋
申し込みの電話をすると、「審査の結果は当社では融資は無理。今の状態では他社さんでも利用は難しいでしょうね。良ければ情報センターの情報を操作して利用できるようにしましょうか？」と誘い、申込人が同意すると「手数料」「情報の操作料」と称してお金を振り込ませる手口。
自社で断る理由は、申し込み他社利用件数が多ければ「他社多い」、他社の利用が今まで全く無い人には「返済実績がない」他には「家族、親戚に借金してる（してた）方がいるでしょ」とか、「返済が遅れた事あるでしょ」とか等、何かしら理由をつけて断られます。
手口を少し変えると闇金になります。
「他社でも利用は無理だと思いますから、個人的に融資しましょうか？」とか「返済実績をしばらく見せてもらえればチラシに記載の低金利で借り換え出来ます」とか言われ、違法金利で融資します。
くれぐれも甘い言葉にご注意を。
被害相談は警察、貸金業協会、消費生活センター、弁護士などへ。
私も実際被害にあった馬鹿な奴です。それから警察のホームページやいろんな本を読んで勉強しました。
皆様には気をつけていただきたいと思い恥をしのんで書きました。
悪徳金融業者（０９０金融、整理屋）の手口
誘い文句としては、正規の消費者金融業者では有り得ないような甘い、良い条件を提示します。具体的には、「１００％融資」「必ず融資」「お断り無し」「利率２％」とか３％とか「半年間無利息」等は要注意です。
一度も申し込みをした事がない業者からのダイレクトメール、電話にも要注意です。
手口には以下のようなものがあります。
紹介屋
申し込みの電話をすると、「審査の結果は当社では融資は無理。今の状態では他社さんでも利用は難しいでしょうね。良ければ情報センターの情報を操作して利用できるようにしましょうか？」と誘い、申込人が同意すると「手数料」「情報の操作料」と称してお金を振り込ませる手口。
自社で断る理由は、申し込み他社利用件数が多ければ「他社多い」、他社の利用が今まで全く無い人には「返済実績がない」他には「家族、親戚に借金してる（してた）方がいるでしょ」とか、「返済が遅れた事あるでしょ」とか等、何かしら理由をつけて断られます。
手口を少し変えると闇金になります。
「他社でも利用は無理だと思いますから、個人的に融資しましょうか？」とか「返済実績をしばらく見せてもらえればチラシに記載の低金利で借り換え出来ます」とか言われ、違法金利で融資します。
くれぐれも甘い言葉にご注意を。
被害相談は警察、貸金業協会、消費生活センター、弁護士などへ。
私も実際被害にあった馬鹿な奴です。それから警察のホームページやいろんな本を読んで勉強しました。
皆様には気をつけていただきたいと思い恥をしのんで書きました。
悪徳金融業者（０９０金融、整理屋）の手口
以前、キャッシングの審査ポイントは「返済されるかどうか」が重要ポイントと話しましたが、その次のポイントは何だと思われますか？
それは、返済が遅れたときに回収ができるかどうかなのです。
要約すればその２点のみです。
その為、申し込み時にいろんな事を聞いたり、情報センターから他社借り入れ情報をとっています。
キャッシングの審査ポイントその３（年収、職業によって融資額は変わる？）
それは、返済が遅れたときに回収ができるかどうかなのです。
要約すればその２点のみです。
その為、申し込み時にいろんな事を聞いたり、情報センターから他社借り入れ情報をとっています。
キャッシングの審査ポイントその３（年収、職業によって融資額は変わる？）
